Après avoir défini le budget pour votre maison, il est temps de s’intéresser à son financement. Du prêt immobilier classique aux différents prêts aidés, plusieurs solutions sont possibles pour vous aider à financer la construction de votre maison. Quel crédit bancaire choisir ? Comment monter un dossier bancaire ? De quelle manière rembourser le prêt immobilier ? Nous répondons à vos questions dans notre article.
Le prêt immobilier classique
C’est la solution la plus utilisée par les particuliers pour financer un projet de construction. Souscrit auprès d’un établissement financier, il est donné en fonction de vos capacités financières. Le taux d’endettement ne devant pas dépasser les 33 %.
Le prêt peut être contracté pour une durée allant de 10 à 30 ans. Il est obligatoirement accompagné d’une assurance emprunteur, pour assurer le remboursement en cas d’invalidité de l’emprunteur (décès, perte d’emploi etc..).
Les taux d’intérêts varient selon les banques. N’hésitez donc pas à prendre contact avec plusieurs établissements financiers pour trouver le meilleur taux.
Les prêt immobiliers aidés
En complément ou en substitution d’un prêt classique, plusieurs types de prêts sont possibles pour aider le financement d’une maison en construction. Les conditions d’attribution se font selon les ressources financières et le montant des travaux.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Ce prêt est accordé dans le cadre de la construction ou de l’achat d’un logement neuf. Sans taux d’intérêt, il faut répondre à des conditions de ressources et ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant les deux dernières années. Le montant peut couvrir jusqu’à 40 % du prix. La durée maximale du prêt est de 25 ans.
Prêt action logement
Il est destiné uniquement aux salariés ou ex-salariés de certaines entreprises du secteur privé ou agricole. Son montant est plafonné à 30 % du coût total, pour une enveloppe budgétaire de maximum 24 000€. Ce prêt peut être accordé sur une période maximale de 20 ans.
Prêt épargne local (PEL)
Pour les personnes disposant d’un plan ou d’un compte épargne logement, il permet d’accéder à un prêt à taux privilégié, d’un montant maximum de 92 000€.
Prêt conventionné
Il est accordé sans aucune condition de ressources. Pour y souscrire, il faudra se rapprocher des établissements financiers ayant signé une convention avec l’État. Son taux est plafonné et il peut couvrir l’entièreté des frais de construction. Sa durée maximale est de 35 ans et il ne peut pas se cumuler avec un prêt classique.
Prêt à l’accession sociale (PAS)
C’est le prêt idéal pour les personnes ayant des ressources modestes. Son taux est plus bas et les frais de dossiers sont plafonnés. Il est valable uniquement pour des travaux qui dépassent 4000 €.
Le remboursement peut s’effectuer sur une durée allant de 5 à maximum 35 ans.
Monter le dossier pour obtenir un prêt immobilier
Pour montrer le dossier pour le présenter à la banque et obtenir votre prêt, vous devrez montrer les éléments et documents suivants :
- L’assurance dommage et ouvrage : elle permet d’être remboursé sur l’entièreté des travaux de réparation. Pour l’obtenir, il faut contacter un assureur ;
- Le contrat de construction : document qui autorise le constructeur à construire sur votre terrain. Il doit obligatoirement être signé avant le début des travaux pour que vous soyez protégés.
- La garantie de parfait achèvement : l’entreprise ayant réalisé les travaux doit réparer ou remplacer les équipements ne fonctionnant pas pendant les 2 années suivant la réception de la maison.
- La garantie décennale : assurance de responsabilité, elle garantit la réparation en cas de dommages survenant après les travaux, et ce, pendant une période de 10 ans.
- Le permis de construire : cette autorisation délivrée par la mairie, est obligatoire avant la construction de la maison et doit être montrée lors de la demande de prêt ;
En plus de ces documents, la banque va inspecter le profil bancaire de l’emprunter : ses revenus, sa capacité d’emprunt, son apport personnel ou encore son historique bancaire.
Rembourser son prêt immobilier
Avant de souscrire à un prêt immobilier, il est important de penser en amont à son remboursement.
Le remboursement immédiat
Dans ce cas, l’emprunteur doit rembourser le prêt sans délai, dès que la banque accepte le financement. L’inconvénient majeur de ce type de remboursement, c’est qu’il faudra continuer à payer un loyer, les charges plus les mensualités du prêt au risque d’avoir des pénalités de retard.
Votre capacité financière doit donc être importante pour pouvoir supporter cette situation jusqu’à la fin des travaux.
Le remboursement différé
C’est la solution à privilégier quand votre situation financière ne vous permet pas de rembourser directement après les travaux, ou que vous ne souhaitez pas manquer un remboursement dans le cas où une situation imprévue viendrait à se présenter.
Vous aurez deux possibilités pour pouvoir rembourser votre prêt en différé :
- Le remboursement différé en totalité : le report intervient à la fois sur le capital et sur les intérêts. Le remboursement commence quand l’organisme financier aura utilisé tout le prêt et que le logement vous aura été livré. L’inconvénient majeur est que l’amortissement financier ne débute pas tout de suite.
- Le remboursement différé avec des frais intercalaires : la différence avec le financement différé, c’est qu’ici, vous commencez tout de suite à payer les intérêts. Il faudra les verser jusqu’au déblocage complet du prêt. Les mensualités ne sont, quant à elles, pas fixes. Elles augmenteront au fur et à mesure de l’avancement du chantier.
